你是否需要购买私人医疗保险

周星星1832

                               
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每一次问诊7元钱的联邦全科医生问诊费用政策，正冲击着几乎每一位澳人的心。本来已经不宽裕的家庭预算似乎又要面临新收费项目的“盘剥”：上涨的国民医保（Medicare）税，药品福利计划（PBS）5元钱处方药价格上涨，医疗保险平均上涨6.2%的调价，以及愈发降低的私人医疗保险退税回扣比例。
澳大利亚有多个经营的私人医疗保险公司，它们各自提供不同的产品和服务。如何选择私人医疗保险公司和你所需要的产品内容呢?
首先，任何澳大利亚永久居民，都拥有医疗保险，这种保险叫做国民医疗保险（Medicare）。对于我们大部分澳大利亚居民和公民来说，每人每年都会按照收入大约2%的比例向政府交纳国民医保税，以此换得免费或者有折扣的全科医生、专家、验光师问诊服务，公立医院治疗、住院服务，以及其它一些额外的服务。
因此，如果仅仅需要基本的医院、医疗和药品服务，可以使用国民医保，而无需购买私人医疗保险。不过，有哪些服务是国民医保项目并不能够涵盖的呢？
国民医保服务无法保障的项目
医院
根据国民医保的政策规定，你能够进入公立医院就医，并且不用交费，不过医生则需要医院方面指定，不能自己制定医生。就算你购买了私人医疗保险，也可以选择到公立医院就医。
然而国民医保所不包括服务或者费用有：私人医院问诊费用（比如住院费）、海外医疗或者住院的费用、整形费用、叫救护车费用等。
医疗
当你不在医院就医，国民医保将按照国民医保福利机制（MBS）为你提供100%的全科医生报销，或者85%的专家门诊报销。如果你的医生是直接向国民医保收费的，那么你什么都不用交。
国民医保福利包括：医生和专家的问诊费用；医生治疗疾病，比如X射线和病理测试，眼科测试，大部分外科手术和治疗性操作，慢性病管理计划下的一些医疗服务。
国民医保福利并不包括人寿保险、养老金或者其它会员资格的身体检查；救护车服务；大部分牙科检查和治疗；大部分物理疗法、职业疗法、语言障碍矫正、眼科疗法、脊椎按摩疗法、足病科和心理健康科服务；针灸服务（除非是医生问诊过程中的）；配眼镜和隐形眼镜；听力辅助和其它仪器设备；家庭看护等。
药品
按照药品福利计划（PBS），你仅需要支付部分处方药物价格，剩余的药价被药品福利计划承担，不过你必须首先出示自己的医保卡。


私人医疗保险保障项目
私人医疗保险通常包括三个主要项目，即医院保险、普通诊疗保险（也被称为辅助或者额外保险）和救护车保险。救护车保险是可以分开购买的，也可以和其它保险一同购买，还有一些情况下，救护车保险是州政府承担的。
各个提供私人医疗保险的公司产品各有差异，因此在投保的时候应该查看好所有的条款。
购买私人医疗保险的优势
究竟是否需要购买私人医疗保险呢？据澳大利亚消费组织Choice的建议，在决定购买私人医疗保险前，有两个因素需要考虑在内，一个是你的个人年收入，而另一个则为你的年龄。
如果你的个人年收入在2014-2015财年不到9万元，或者一对伴侣的家庭收入不到18万元，能够让你决定购买私人医疗保险的一个重大因素在于31岁以后再购买私人医疗保险，可能会面临Lifetime Health Cover的多交比例。如果你的个人年收入超过9万元，那么如果购买私人医疗保险中的基本医院保险（Basic Hospital Cover），就要比支付国民医保超额税（Medicare Levy Surcharge）合算。
公立医疗系统给所有需要进行紧急手术的人提供服务，如果是更加复杂的身体状况，不管你是否有私人医疗保险，都会被送入公立医院，因为公立医院有治疗必须的设备。然而，如果你是作为公立病人被送入医院的，国民医保会支付你的所有费用。如果你是被作为私人医疗保险病人被送入不管是公立还是私立医院，最终都需要支付“缺口费用”，可能是向医生支付，也可能是向医院。
对于非紧急手术来说，如果你没有私人医疗保险，就需要在等待名单上排很长的队。另外，私立医院的条件和服务相对于公立医院比较有优势。
是否需要购买额外保险？
私人医疗保险中额外的项目是否有必要购买呢？Choice组织发言人介绍称，这些项目其实主要是为了进行费用或者成本管理，比如你交纳一定的“垫底费”，然后按照接受服务的多少补齐剩余的款项。
如果单单是为了税收，比如避免国民医保超额税，那么完全没有必要购买额外保险，仅仅需要购买基本医院保险即可。
根据Choice组织公布的数据，额外保险通常不能够覆盖所有的开支。一般来讲，私人医疗保险中的额外保险仅仅能够承担一半的牙科和配眼镜费用，能够支付三分之一不被药品保险计划包括的费用，四分之一的辅助听力费用。