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标题: 四分之一澳洲人将没钱养老’ [打印本页]
作者: 周星星1832 时间: 27-11-2014 20:26
标题: 四分之一澳洲人将没钱养老’
对于那些过渡到退休的人来说，这个消息是残忍的：根据资产咨询公司Mercer的研究显示，有四分之一的澳洲人在退休后将有11年入不敷出。 超过一半的人退休后的钱将会比我们维持生活质量所需的钱要少（平均缺口将近达到$500,000）。我们比想象中要退休得更早，并且活得更久，这使得长寿所造成的财务后果更加恶化。
虽然大多数人相信他们将会在68岁退休，但平均退休年龄却是60岁。在财务状况达到允许他们退休之前，有高达40%的澳洲人因为裁员或健康原因而退休。
“长寿风险对澳洲人退休后的生活质量来说是一个巨大的威胁，”Mercer的总经理David Anderson说道。如果一项医学革新发现了下一个“青霉素”或治疗癌症的方法，那么你可以想象得到我们所面临的财务困境。如果人口平均寿命又增加5年的话，我们该怎么办？
退休者现在面对的挑战之一就是，在高于生活成本的收益和收入保障之间达到正确的平衡。
澳洲股市让你接触到了企业资本结构最具风险的部分，通常，股市从长期来看表现良好。问题是你能活到股市内在波动性降低的可能性有多大。股市让你遭受不寻常的高“连续风险”。2008年股市的暴跌把许多养老金计划都抛出了窗外。
过去十年里，扣除各种费用后，股市年均回报率达7.5%，这看上去很诱人。然而你还不得不苦于应付今年1%的总资本损失，以及2011年15%，2010年1%和2008年43%的损失。十年期间的大多数回报都是在全球金融危机爆发之前获得的。自从2007年1月以来，你的年度凈收益是2.5%，或低于澳联储平均现金利率。
银行混合证券
当低得可怜的存款利率只能勉强高于通货膨胀率时，许多退休者转向了银行发行的混合证券，希望得到更多收益。但是他们也是失望的：联邦银行的PerlsVII，吸纳了30亿元的散户资金，目前的交易水平仍然是2.5%，低于它的票面价值，这意味着在第一年里投资者将“幸运地”获得3%的扣费前总回报。
但这边又有了答案。国民银行和Mercer的聪明人士想出了解决方法。与专注与房贷的联邦银行和西太银行相反的是，国民银行把它自己认为是澳洲的“商业银行”。
来自国民银行的资本融资执行总经理SteveLambert正在主导实施一项策略，向有孩子的父母开放未评级公司债务市场。这个想法是，国民银行会帮助进行过尽职调查和拥有适当债务机制的公司向外界投资者发行长期债券，这些投资者实际上可以与国民银行进行联合投资。
Lambert解释说，“非上市债券市场可以为很多公司提供具有合理利率的长期融资方案，这可以与它们短期的银行机制形成互补。”
这里有一个例子就是企业数据中心和云计算提供商NEXTDC，该公司在2010年上市，现在拥有4亿元市值。
NEXTDC有一项银行机制，但希望能锁定一些更为长期的借贷。因此国民银行帮助该公司发行了6000万元的未评级高级债券，固定年利率为8%。最小投资额为10万元。据称，参与交易的投资者获得了3.5%的资本收益，二次买家（secondarybuyer）考虑到NEXTDC的风险愿意获得较低收益。
关键地是，国民银行可以利用它庞大的资产负债和债务交易能力在这些未评级债券中给予投资者“后市”（“after-market”）流动性。
这对国民银行来说是一个诱人的增长策略，因为，除了在银行机制上赚取利息外，它还可以获得债务咨询及证券承包费用，并且作为二次交易的买卖未上市股票经纪人，它还能得到收益差。
NEXTDC是成功的，因为国民银行为它释放了新的流动资金。退休人士通过投资风险相对较低的债券而获益，这对国民银行支持下的长期收入流来说也是有利的。
LifetimePlus
另外一个长寿风险创新是投资咨询公司Goliath Mercer所称的一个“改变行业规则”（game-changing）产品，LifetimePlus。
只需缴纳0.4%的（包括一切在内）总年费，作为完全分配单位信托的LifetimePlus将会在你的剩余人生里每季度支付给你一笔收入。Mercer的David Anderson说，“它要求把相当于前期资本大约50%的钱作为年金，并带有相似数额的年收入。”
Anderson说道，“我们用于养老金的储蓄只能为我们退休后的舒适生活提供大约一半的资金。如果医疗费用增长或需要老年看护，那么会发生什么呢？如果使用这种产品，直到你离开人世你都可以得到一笔收入。这相比目前的其他方式来说更容易获得，也更加划算。”
如今，每100名澳洲工作者中，就有20人年龄达到64岁。如果加上提前退休或临近退休的人口，那么这一数字就会达到将近40人。因此，在退休后保证生活质量，防止长寿风险，这是我们所有人应该关注的问题。
（本文译自AFR Christopher Joye文）
作者: 周星星1832 时间: 27-11-2014 20:26
作者: JunJun2013 时间: 27-11-2014 21:02
LifetimePlus相当于一份保险，活得久的人合算
作者: 妮南 时间: 27-11-2014 21:44
现实是残酷的。
作者: maggiezhu99 时间: 27-11-2014 21:59
压力好大， 感觉澳洲也有亚洲化的趋势了。。。
作者: littleharry 时间: 28-11-2014 00:12
你已经有房子了不怕。。每天宅就可以了
作者: chubbycat 时间: 28-11-2014 01:00
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 06:50
JunJun2013 27-11-2014 21:02
LifetimePlus
我这种肯定不长寿的就惨了。。。
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 06:52
恩。。晚景凄凉。。
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 06:52
世界趋势个。。。
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 06:53
好主意。。。吃的饱就行。。我哪也不去
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 06:54
美国人民也这么惨嘛
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 06:54
美国人民也这么惨嘛
作者: JunJun2013 时间: 28-11-2014 09:52
怎么会？你没有什么疾病隐患就行了，一般正常的生活方式，加上适度的财务能力，可以保证医疗需要，活到85岁是没问题的。
65岁退休的话，还是有很多事情可以做，比如到世界各地走走，学一门小技能，比如写毛笔字，练剑术，气功，哈哈
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 09:53
吸烟喝酒。。。。。
作者: chubbycat 时间: 28-11-2014 10:51
yes
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 10:54
作者: calo 时间: 28-11-2014 11:26
2035之后是70岁退休
作者: JunJun2013 时间: 28-11-2014 11:33
嗯，是的，2023年是67岁。不知道2035年的70岁退休是否只是预算，有可能最终不成文吗？
其实论坛里多数人的年龄层次，几乎都轮不到65岁拿pension，最多67岁。
我说65岁是指自己retire，靠super和积蓄生活，可能不全职工作了，做些part time 工作。
作者: dreamcat 时间: 28-11-2014 11:49
如果以后吃不上饭了就搬到星哥家隔壁，能蹭一顿是一顿
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 11:51
欢迎
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 12:30
惨啊,东部太贵,买不起房,能不能到星哥院前草坪搭帐篷???
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 12:31
欢迎
作者: 艾瑞克 时间: 28-11-2014 12:40
恰恰相反啊，不长寿的就不用担心这个问题了
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 12:43
good point
作者: 境随心转 时间: 28-11-2014 13:01
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 13:36
别说是鬼子,我都没啥养老金.
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 13:42
提醒我检查自己的养老金了。。。很久没看了
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 13:46
提醒的好,我也去查查!!!!
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 13:48
NND,才几万元,傻眼了......几时才够50万啊????
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 13:51
same here
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 14:06
NND,看来又要选择高杠杆的投资了!!!!
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 14:07
风险太大。。。。。
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 14:19
如果总额超过十万,当然选稳健,但是现在才几万块,这风险博的过!!
前几年养老跌了近50%,无论你选哪种投资(除了现金)都差不了太多,但这一两年又涨回来了,所以不如在低资本时就博一把好了!!!
作者: calo 时间: 28-11-2014 14:20
有份正常工作的基本都拿不到pension。除非把养老金的钱都拿来买房子……
唉，不知道那时候政策又是什么样子。
工作到65我毫无压力，但是70我就觉得不很可能我不想干了
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 14:23
有魄力。。我还是稳起
作者: 游兵 时间: 28-11-2014 14:23
我想提前至少15年以上退休,除了买彩票和违法的事,有啥好路子没???
作者: sdcmc 时间: 28-11-2014 14:29
長壽是風險?
作者: hidec 时间: 28-11-2014 14:31
看来要80岁才能退休了。
作者: JunJun2013 时间: 28-11-2014 14:45
本帖最后由 JunJun2013 于 30-11-2014 20:50 编辑
嗯，以后的pension估计比现在还要少，资产和收入测试标准大概还要调。
现在是允许一套自住房，其它就看固定收入和资产多少。我们这一批人，SUPER都不多的。
有好多当地人到年龄后，把SUPER拿出来还房贷了。SUPER里的钱不到年龄，不能拿来买房子。一般到退休能把所有的贷款还清，不需要动SUPER资金，就算不错的了。
如果有两套房以上，就卖房，换投资，转年金，或者如这个帖说的那样，买人寿保险性质的长期收入理财产品。
不知道你什么职业，一般的企业管理，做到70-80岁是可以的。但如果从事技术工作，或者涉及体力，到65岁就累了。
作者: JunJun2013 时间: 28-11-2014 14:50
记得以前有个相声，说人生最惨的不是“人死了，钱带不走” ，而是：“人还活着，钱没了！”
所以没有钱的长寿，有点“生不如死”的味道。这里的长寿风险，指的是财务上的危机，尤其是没钱看病，只能等死。以后医疗技术更发达了，寿命真的和财富挂钩了！没钱，能治绝症的药即使推出了，也用不起。
作者: littleharry 时间: 28-11-2014 18:18
对俄，一出去就饿死~~~
作者: 周星星1832 时间: 28-11-2014 18:26
我最宅了。。安了。。。。我儿子也宅。。
作者: calo 时间: 30-11-2014 20:13
我就是单纯的不想干到70岁，除非我是院士，或者大家都离不开我的那种
作者: calo 时间: 30-11-2014 20:15
找到好的投资方向……
你周围肯定有人能提早财务自由的
我朋友里面除了生下来就财务自由的，剩下能财务自由的都是做生意的。拿工资的在google也没有自由呢
作者: bemydream 时间: 16-12-2014 14:06
澳洲财务自由比国内难多了，做生意不一定适合所有人。
作者: calo 时间: 16-12-2014 14:09
是的，难太多了。就是普通人的日子也不好过。而且现在奥币这么差，靠工资活+没有国内资产的无形中工资还跌了不少
作者: bemydream 时间: 16-12-2014 14:12
不是跌了不少是跌了很多。尤其对比澳洲国内房价上涨的幅度。
澳洲这么继续下去，贫富悬殊越来越大，国内的福利体系支持不了多久，看现在到处裁员，没有工作岗位，怎么办？政府养，其实就是所有纳税人养，会随之导致加税，减福利，一个另一个恶性循环。
作者: calo 时间: 16-12-2014 14:17
是啊，非常赞同。
这三四个月已经从0.94跌到0.82了，超过10个点了。澳洲自己生产的东西又少。物价要涨。
作者: yeats_only 时间: 16-12-2014 14:27
有点闲钱~无病无痛~还能生活自理~就好了~再来个老伴~能说话谈心~也就温暖了整个世界了~
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